Promotions de courtage au Canada

Les courtiers détenus par des banques versent une remise en espèces sur les actifs que vous apportez. TD Direct Investing et RBC Direct Investing versent tous deux 3% sur les comptes enregistrés comme les TFSA (CELI), RRSP (REER) et FHSA (CELIAPP), et 1% sur les comptes au comptant et sur marge non enregistrés, jusqu'à 15 000 CAD par client, avec un minimum de 2 500 CAD. Qtrade paie plutôt par paliers : 5% sur les dépôts nets nouveaux de 1 000 CAD à 10 000 CAD, puis un montant fixe qui passe de 550 CAD à 5 000 CAD pour les dépôts plus importants. Wealthsimple abonde 1% des transferts de 25 000 CAD ou plus, jusqu'à 20 000 CAD. Pour de plus petits montants, RBC verse aussi 100 CAD lorsque vous ouvrez un premier compte GoSmart, son compte sur application destiné aux clients bancaires de RBC, et que vous y versez 2 000 CAD.

Aucune de ces offres ne paie rapidement. TD et RBC versent la moitié d'ici la fin de 2027 et l'autre moitié d'ici la fin de 2028. Qtrade paie en mars 2028. Wealthsimple étale son abondement sur 24 versements mensuels dans un compte chèques Wealthsimple. Les périodes d'inscription sont courtes elles aussi : les offres de TD et de RBC ferment aux nouvelles inscriptions fin octobre et début novembre 2026, vérifiez donc les dates sur chaque fiche.

Chacune de ces offres comporte une période de conservation, et elles sont longues. TD mesure vos actifs transférés jusqu'au 30 novembre 2028, et RBC exige que vos actifs nets transférés restent à 2 500 CAD ou plus jusqu'à la même date. Les dépôts nets nouveaux chez Qtrade doivent rester jusqu'au 5 février 2028. Wealthsimple vous permet de retirer jusqu'à 20% de l'argent transféré pendant sa période de conservation de 730 jours ; au-delà, les versements mensuels restants diminuent.

Dans chaque cas, ce sont les retraits et les transferts sortants qui jouent contre vous, pas les mouvements du marché. Un portefeuille en baisse ne réduit pas votre récompense, mais transférer de l'argent vers un autre courtier avant la fin de la période de conservation la réduit généralement. Si vous risquez d'avoir besoin de cet argent dans les deux ans, une offre en pourcentage du transfert est peu adaptée.

TD et RBC indiquent tous deux que, pour les régimes enregistrés, la récompense en espèces est versée directement dans le régime et n'est pas considérée comme une cotisation. Cela concorde avec les indications de la CRA (Agence du revenu du Canada, ARC) : son folio sur les avantages liés aux régimes enregistrés décrit une remise en espèces versée dans un RRSP, un RRIF (FERR) ou un TFSA et précise qu'un tel paiement n'est ni une prime, ni un don, ni une cotisation au régime. Les conditions de Qtrade n'abordent pas ce point : interrogez Qtrade avant de vous y fier.

Les transferts demandent de la prudence. Transférez un TFSA, un RRSP ou un FHSA directement d'une institution à l'autre plutôt que de retirer puis redéposer l'argent : la CRA considère un transfert direct comme non imposable, alors qu'un retrait suivi d'un nouveau dépôt compte comme une nouvelle cotisation et peut vous faire dépasser votre plafond. Pour 2026, le plafond du TFSA est de 7 000 CAD et celui du RRSP de 33 810 CAD, et un FHSA permet de verser 8 000 CAD par an, jusqu'à 40 000 CAD sur toute votre vie.

Votre institution actuelle facture généralement des frais pour transférer un compte vers l'extérieur. Plusieurs de ces offres les prennent en charge : TD rembourse jusqu'à 150 CAD par transfert admissible, pour quatre transferts au maximum, sur les transferts de 25 000 CAD ou plus ; Wealthsimple couvre jusqu'à 150 CAD par compte sur les transferts de 25 000 CAD ou plus ; Qtrade crédite jusqu'à 150 CAD par client sur les transferts de 15 000 CAD ou plus, sur présentation d'une copie du relevé des frais. Conservez le relevé qui indique les frais, car tous les courtiers le demandent.

Le budget fédéral 2025 a annoncé un projet d'interdiction des frais de transfert des comptes de placement et des comptes enregistrés. Nous n'avons pas confirmé quand, ni si, cette règle entrera en vigueur : partez donc du principe que ces frais vous seront facturés tant que votre institution n'indique pas le contraire.

La CRA n'a pas publié d'indications sur les remises en espèces versées dans un compte non enregistré, et les conditions des courtiers précisent que les conséquences fiscales relèvent de votre responsabilité. Conservez les justificatifs de versement avec vos documents fiscaux et consultez un comptable si le montant est important.

Tout courtier en placement réglementé par le CIRO (OCRI) est membre du Fonds canadien de protection des investisseurs (CIPF, ou FCPE en français). Si une société membre fait faillite et que vos biens sont manquants, le CIPF couvre jusqu'à 1 million CAD pour l'ensemble de vos comptes généraux (au comptant, sur marge, TFSA et FHSA), 1 million CAD distinct pour les comptes de retraite enregistrés comme les RRSP et les RRIF, et encore 1 million CAD pour les RESP (REEE). Il ne couvre ni les pertes de marché ni les cryptoactifs.